正規(guī)金融機構(gòu)通常會根據(jù)信貸記錄、公共記錄等多方面情況來認(rèn)定信用不良，具體如下：

信貸逾期類：

信用卡逾期：未能在規(guī)定的還款期限內(nèi)還清欠款，哪怕是少還了一部分，都可能被記錄為逾期。一般來說，逾期時間越長，不良影響越大。短期逾期（如逾期 1-30 天）會影響信用評分，長期逾期（超過 90 天）則很可能被列入金融機構(gòu)的關(guān)注名單。

貸款違約：包括住房貸款、汽車貸款、個人消費貸款等各種貸款，若借款人未按照貸款合同約定的還款計劃按時足額償還本金和利息，就會被認(rèn)定為貸款違約，構(gòu)成信用不良。

違規(guī)用卡與騙貸類：

違規(guī)用卡：因套現(xiàn)、惡意透支等違規(guī)用卡行為被列入銀行、同業(yè)或征信機構(gòu)不良客戶信息庫，會被認(rèn)定為信用不良。

騙取銀行資金：有惡意騙取銀行資金行為，如提供虛假貸款資料、虛報收入或資產(chǎn)情況等，一旦被查實，不僅會被認(rèn)定為信用不良，還可能面臨法律責(zé)任。

公共記錄不良類：

欠稅記錄：企業(yè)或個人存在未按時繳納稅款等欠稅情況，相關(guān)信息會通過稅務(wù)部門共享到金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，影響信用狀況。

行政處罰：因違法違規(guī)行為受到行政部門的行政處罰，如工商行政處罰、稅務(wù)行政處罰等，會被視為信用不良的表現(xiàn)。

法院判決未執(zhí)行：作為被告涉及重大訴訟或仲裁，且存在法院判決未執(zhí)行的情況，會被金融機構(gòu)認(rèn)定為信用不良，尤其是被列入失信被執(zhí)行人名單的情況，對信用的負(fù)面影響極大。

其他類：

擔(dān)保能力受損：為他人貸款提供擔(dān)保，若被擔(dān)保人出現(xiàn)逾期還款等違約行為，且擔(dān)保人的擔(dān)保能力受損或不足，可能會導(dǎo)致?lián)Ｈ说男庞糜涗浭艿綘窟B。

刑事犯罪記錄：正在服刑期間或近 7 年內(nèi)曾有過刑事犯罪記錄，金融機構(gòu)通常會將其認(rèn)定為信用不良，因為這可能影響借款人的還款能力和還款意愿。