零用貸利息比銀行貸款高，主要有以下幾方面原因：

風險成本高：零用貸的借款人群體通常信用記錄不完善甚至較差，還款能力也相對較弱。零用貸機構面臨較高的違約風險，為了覆蓋可能出現的壞賬損失，只能提高利息。與之相比，銀行貸款對借款人的信用要求較高，一般會通過嚴格的信用評估和風險控制措施篩選客戶，違約風險相對較低，所以利息可以維持在較低水平。

運營成本高：零用貸業(yè)務通常涉及小額貸款，業(yè)務分散且手續(xù)相對簡便，單位貸款的運營成本較高。零用貸機構需要投入人力進行審核、催收等工作，還可能需要承擔較高的營銷成本來吸引客戶。而銀行依托龐大的客戶群體和成熟的業(yè)務流程，在處理大額貸款時可以實現規(guī)模經濟，降低單位貸款的運營成本，因此在利息定價上具有一定優(yōu)勢。

資金來源成本高：銀行具有廣泛的資金來源渠道，如吸收公眾存款、同業(yè)拆借等，資金成本相對較低。零用貸機構的資金來源相對有限，可能依賴于較高成本的融資渠道，為了保證盈利，就不得不提高貸款利率。

貸款期限和額度因素：零用貸一般借款期限較短、額度較小，在短期內向借款人提供小額資金，資金的流動性風險相對較高。為了補償這種風險以及資金在短期內無法進行再投資的機會成本，零用貸會收取較高利息。銀行貸款的期限和額度較為靈活，在長期的貸款項目中，銀行可以通過合理的資金安排和風險管理來平衡收益和風險，因此利息相對穩(wěn)定且較低。

監(jiān)管和合規(guī)成本不同：銀行受到嚴格的金融監(jiān)管，需要遵循一系列的法規(guī)和政策，在貸款審批、利率設定等方面都有明確的限制。而零用貸行業(yè)的監(jiān)管相對薄弱，部分零用貸機構可能存在不規(guī)范操作，甚至一些非法的零用貸機構會利用高利息來獲取高額利潤，不受正常的市場利率約束。

資金用途的不確定性：零用貸的資金用途往往不明確或用于短期應急，資金的使用風險較高。而銀行貸款通常有明確的用途，如購房、購車、企業(yè)經營等，銀行可以根據資金用途進行更有效的風險管理，所以利息相對較低。